Банкротство физических лиц. Возможно ли не платить по кредиту?

В ходе первого чтения Госдумой был принят Закон о личном банкротстве граждан. Версия не окончательная, ее будут дорабатывать еще полгода, а в действие Закон вступит с 2014 года.

Предыстория закона о банкротстве физических лиц

Необходимость введения такого закона возникла еще 8 лет назад. Поскольку россияне могли неоднозначно воспринять процедуру, закон о банкротстве физических лиц не спешили рассматривать. Однако в 2008 году по стране прошел потребительский бум. Кредиты брали на покупку абсолютно разных вещей: от кофеварки до машин и жилья. Глобальный финансовый кризис сделал долги по кредитам неподъемными для большинства россиян. Особо проблемные долги банки стали предавать коллекторам, которые, в свою очередь, делали жизнь должников кошмарной: их преследовал шантаж, постоянные звонки, давление на родных.

Если коллекторские агентства не могут взыскать долг, дело передается на рассмотрение в суд, где процедура тянется годами. Зачастую решения суда выносились «под копирку» без учета жизненных обстоятельств должников.

Текст законопроекта был изменен в 2010 и с тех пор не дорабатывался. Закон принят в составе документа «О несостоятельности», который действует в стране давно и только в отношении юридических лиц.

Как можно законно уйти от уплаты кредита?

Может это звучит пока странно, но спасение физического лица-должника может прийти в виде банкротства. Однако эта процедура может применяться по отношению к физическим лицам, чей долг превысил 50 тысяч рублей. Тем не менее, уйти от уплаты кредита преднамеренно не получится, поскольку суд детально рассмотрит финансовые обстоятельства должника, не позволившие выплатить задолженность на протяжении полугода. Инициатором начала процедуры банкротства может быть должник или кредитор.

Как не платить кредит банкроту?

По предложению Минэкономразвития статус банкрота гражданин может получить в том случае, если задолженность он хочет погасить, но финансовой возможности у него нет. После рассмотрения обращения в арбитражный суд должник получает статус банкрота, и основание рассрочки выплаты задолженности сроком на пять лет с уплатой процентов в размере Ѕ ставки рефинансирования. При реструктуризации мнение кредиторов не учитывается. Гражданин с постоянным доходом может воспользоваться правом льготной реструктуризации за счет рефинансирования ЦБ. Заемщик оплачивает лишь часть долга, остаток по кредиту с него списывается.

Читайте также  Российские банки усиливают работу с госорганами

Многие мошенники могут использовать банкротство в качестве способа как не платить по кредиту, однако за махинации законом предусмотрена уголовная ответственность.

Инициаторы банкротства

Должник и кредитор не являются единственными, кто может начать оформлять процедуру банкротства физического лица. Налоговые органы также вправе стать инициатором банкротства. В течение месяца с момента подачи иска все кредиторы объявляют претензии к должнику, после чего новые требования не принимаются к рассмотрению. С должником начинает работать временный управляющий с целью выработки плана выплат долгов. Если должник даже в рассрочку не в состоянии погасить долг, его имущество продается с молотка. Через торги продается имущество, стоимость которого оценивается менее 300 тысяч рублей. Если же имущество стоит более 300 тысяч рублей, оно продается через специальные организации, причем кредитор получает преимущественное право. Однако не все имущество подлежит продаже. Нельзя выставлять на продажу единственное жилье должника, земельный участок, предметы обихода, личные вещи, технику бытового назначения, стоимостью менее 30 тысяч рублей. Когда процедура банкротства завершена, гражданин признается свободным от исполнения обязательств, а требования кредиторов погашенными.

Ограничения для банкротов

Процедура банкротства может стать способом как не платить кредит, однако при этом возникают существенные ограничения в его действиях. Так, в течение пяти лет банкрот не сможет брать кредит в банках (впрочем, с испорченной кредитной историей банк вряд ли захочет с ним работать); в течение года он не имеет права заниматься предпринимательской деятельностью, занимать руководящие должности на предприятиях, получать различные ссуды, организовывать свою фирму (юридическое лицо). В случае нарушения условий у должника возникает уголовная ответственность (сроком до 6 лет).

Банкротом физическое лицо во второй раз сможет стать только через пять лет. Впрочем, испорченная кредитная история не позволит ему взять займ в банке, к тому же на короткий срок.

Читайте также  Как получить кредит на неотложные нужды

По мнению экспертов, сама процедура банкротства останется без коренных изменений. А вот детали могут быть доработаны уже во втором чтении законопроекта.

Разработчики законопроекта уже внесли предложение о введении запрета на выезд из страны должников, в отношении которых ведется процедура банкротства. Банкротство не может распространяться на беременных женщин, мам, чей ребенок не достиг трехлетнего возраста.

Наибольшее количество вопросов возникло в пункте запрета на отъем единственной недвижимости. Ведь это может быть хрущевка, а может быть элитный коттедж. Если норма все же будет принята без уточнения о категории жилья, можно получить волну махинаций. Поэтому депутаты вносят предложение о введении ограничения понятия единственного жилья должника, которое регулируется социальными нормами.

Кроме этого, сумма долга для начала процедуры банкротства также может быть пересмотрена в сторону увеличения. По статистике основное число просрочек по займам приходится на диапазон 30-100 тыс. рублей. Планка в 50 тысяч рублей может оказаться низкой, и суды переполнятся делами о несостоятельности граждан. Во втором чтении будет предложено поднять суму до 100 тысяч рублей.

Немного статистики

Россияне задолжали банкам порядка 7 трлн. рублей, из них просроченная задолженность составляет более 350 млрд. За год просрочка по выплатам кредитов увеличилась на 34,8 млрд. рублей.

При этом 8% заемщиков имеют задолженность по пяти счетам одновременно, а число должников с двумя кредитами постоянно растет.